Najlepšie spôsoby ako si nastaviť finančné ciele pomocou analýzy výdavkov

Stanovenie finančných cieľov je základným kameňom finančnej stability a osobnej prosperity. Či už plánujete šetriť na bývanie, vzdelanie detí, dovolenku alebo jednoducho chcete lepšie kontrolovať svoje výdavky, správna analýza vašich financií je nevyhnutná. V tomto komplexnom sprievodcovi sa dozviete, ako pomocou dôkladnej analýzy výdavkov efektívne nastaviť realistické finančné ciele, ktoré skutočne dosiahnete.

Mnoho ľudí sa pokúša šetriť bez toho, aby presne vedeli, kde končia ich peniaze. Táto stratégia málokedy funguje. Moderné nástroje pre sledovanie výdavkov a analýzu vašich finančných návykov vám pomôžu získať jasný obraz o vašej finančnej situácii a vytvoriť plán, ktorý vás privedie k vašim cieľom.

Prečo je analýza výdavkov kľúčová pre finančné plánovanie?

Pred tým, než si nastavíte finančné ciele, potrebujete poznať váš aktuálny finančný stav. Analýza výdavkov vám odhalí:

• Kam skutočne idú vaše peniaze - Väčšina ľudí si myslí, že vie, kam míňa peniaze, no detailná analýza často odhalí prekvapivé výdavky
• Skryté možnosti úspor - Malé každodenné výdavky ako káva, občerstvenie alebo impulzívne nákupy sa časom nasčítajú
• Vaše výdavkové vzory - Identifikujete, v ktorých oblastiach utrácate najviac a kde môžete optimalizovať
• Realistický základ pre ciele - Poznáte, koľko skutočně môžete šetriť bez drastických zmien životného štýlu

Bez tejto základnej analýzy sú vaše finančné ciele len prianím bez pevného základu. Podľa štúdií tí, ktorí pravidelne sledujú svoje výdavky, majú o 35% vyššiu šancu dosiahnuť svoje finančné ciele než tí, ktorí tak nerobia.

1. Komplexná analýza súčasných výdavkov

Prvým krokom k úspešnému finančnému plánovaniu je získať úplný prehľad o vašich súčasných výdavkoch. Tento proces by mal trvať minimálne 3 mesiace, aby ste zachytili aj nepravidelné výdavky.

Kategorizácia výdavkov - základ analýzy

Rozdelenie výdavkov do kategórií je kľúčové pre pochopenie vašej finančnej situácie. Odporúčame vytvoriť aspoň tieto základné kategórie:

• Bývanie - nájom/hypotéka, energie, údržba (30-35% rozpočtu)
• Potraviny a domácnosť - potraviny, drogéria, čistiace prostriedky (10-15%)
• Doprava - palivo, MHD, údržba auta, parkovanie (10-15%)
• Zdravie a starostlivosť - lieky, kozmetika, fitnes (5-10%)
• Voľný čas a zábava - reštaurácie, káva, hobby, streaming služby (5-10%)
• Oblečenie a obuv - nákupy oblečenia a obuvi (5%)
• Vzdelávanie a rozvoj - kurzy, knihy, školenia (3-5%)
• Finančné záväzky - úvery, poisťovne, sporenie (10-20%)
• Ostatné - darčeky, nepredvídané výdavky (5-10%)

Moderné aplikácie na sledovanie výdavkov automaticky kategorizujú vaše výdavky na základe účteniek a platobných dát. To vám ušetrí hodiny času a poskytne presnejšie dáta než manuálne zapisovanie.

Identifikácia pravidelných a nepravidelných platieb

Rozdeľte si výdavky na pravidelné a nepravidelné:

Pravidelné výdavky (fixné náklady):

• Nájom alebo hypotéka
• Energie (elektrina, plyn, voda)
• Internet a telefón
• Poistenie (auto, domácnosť, zdravotné)
• Predplatné služieb (Netflix, Spotify, fitnes)
• Splátky úverov

Nepravidelné výdavky (variabilné náklady):

• Potraviny a spotrebný materiál
• Doprava a palivo
• Oblečenie
• Zábava a voľný čas
• Darčeky a príležitostné nákupy
• Údržba a opravy

Táto klasifikácia vám pomôže identifikovať, ktoré výdavky sú povinné a kde máte priestor na optimalizáciu. Fixné náklady sú ťažšie upravovať, ale variabilné výdavky sú oblasť, kde môžete rýchlo nájsť úspory.

Analýza sezónnych výdavkov

Niektoré výdavky sa vyskytujú len v určitých obdobiach roka. Je dôležité ich zaznamenať a pripraviť sa na ne:

• Január-február: Poistenie vozidla, členské poplatky
• Marec-apríl: Jarná údržba, príprava záhrady
• Máj-jún: Dovolenky, výlety
• Júl-august: Hlavná dovolenková sezóna, letné tábory pre deti
• September: Nákup školských potrieb, začiatok školského roka
• November-december: Vianočné darčeky, koncoročné oslavy

Vytvorte si fond na sezónne výdavky, kde budete mesačne odkladať časť peňazí, aby ste predišli finančnému stresu v náročných mesiacoch.

Zistenie potenciálnych úspor

Po 3 mesiacoch sledovania výdavkov analyzujte dáta a hľadajte príležitosti na optimalizáciu:

• 50/30/20 pravidlo - 50% príjmu na nevyhnutné výdavky, 30% na životný štýl, 20% na úspory a investície
• Identifikujte "latte faktor" - malé každodenné výdavky, ktoré sa časom nasčítajú (káva, občerstvenie, impulzívne nákupy)
• Porovnajte ceny služieb - energie, internet, poistenie - často môžete nájsť lacnejšie alternatívy
• Analyzujte nevyužité predplatné - streaming služby, fitnes karty, aplikácie
• Sledujte akcie a zľavy - pri veľkých nákupoch môžete ušetriť značné sumy

Praktický tip: Vypočítajte si svoju "burn rate" - koľko peňazí minutiete každý deň. Napríklad, ak za mesiac minutiete 1200€, vaša denná burn rate je 40€. Táto metrika vám pomôže uvedomiť si hodnotu peňazí v každodennom kontexte.

2. Stanovenie SMART finančných cieľov

Po analýze výdavkov ste pripravení stanoviť si konkrétne finančné ciele. Najefektívnejšia metóda je SMART framework, ktorý zabezpečuje, že vaše ciele sú dosiahnuteľné a merateľné.

Čo znamená SMART?

S - Špecifické (Specific)

Váš cieľ musí byť konkrétny a jasný. Namiesto "chcem šetriť" definujte presne:

• ❌ Zlý príklad: "Chcem viac šetriť"
• ✅ Dobrý príklad: "Chcem ušetriť 5000€ na splátku auta do konca roka 2025"

M - Merateľné (Measurable)

Musíte vedieť presne zmeriť pokrok k cieľu. Použite konkrétne čísla:

• Konkrétnu sumu peňazí (napr. 5000€)
• Percentuálne zníženie výdavkov (napr. 15% menej za reštaurácie)
• Počet mesiacov bez dlhov

A - Dosiahnuteľné (Achievable)

Cieľ musí byť realistický vzhľadom na váš príjem a životný štýl. Na základe analýzy výdavkov viete, koľko reálne môžete ušetriť:

• Ak váš mesačný príjem je 1500€ a výdavky 1400€, nemôžete si stanoviť cieľ ušetriť 500€ mesačne bez zmeny príjmu alebo drastického zníženia výdavkov
• Realistickejší cieľ: Nájsť spôsoby, ako znížiť výdavky o 150-200€ mesačne

R - Relevantné (Relevant)

Cieľ musí byť v súlade s vašimi životnými prioritami a hodnotami:

• Rodina: Fond na vzdelanie detí, rodinná dovolenka
• Kariéra: Fond na ďalšie vzdelávanie, kurzy
• Nezávislosť: Fond na vlastné bývanie, finančná rezerva
• Dôchodok: Investície do budúcnosti

T - Časovo ohraničené (Time-bound)

Stanovte si konkrétny termín, do kedy chcete cieľ dosiahnuť:

• Krátkodobé ciele (0-1 rok): Vytvorenie núdzového fondu, splatenie kreditnej karty
• Strednodobé ciele (1-5 rokov): Splátka úveru, nákup auta, akontácia na byt
• Dlhodobé ciele (5+ rokov): Vlastné bývanie, dôchodok, vzdelanie detí

Príklady správne nastavených SMART cieľov

Príklad 1: Núdzový fond

"Do 30. júna 2026 vytvorím núdzový fond vo výške 4500€ (3-mesačné výdavky) tým, že budem mesačne sporenie 250€ z môjho príjmu a znížim výdavky za stravovanie mimo domova o 100€ mesačne."

Príklad 2: Splatenie dlhu

"Do 31. decembra 2025 splatím celý zostatok kreditnej karty vo výške 2400€ tým, že každý mesiac zaplatím 200€ a nebudem používať kartu na nové nákupy."

Príklad 3: Dovolenka

"Do 30. apríla 2026 ušetrím 3000€ na letnú rodinnú dovolenku tým, že každý mesiac odložím 250€ a prípadne použijem 13. plat."

3. Vytvorenie efektívneho rozpočtu

Rozpočet je váš finančný plán, ktorý vám pomôže dosiahnuť stanovené ciele. Na základe analýzy výdavkov teraz vytvoríte realistický rozpočet.

Metóda nulového rozpočtu (Zero-Based Budget)

Každé euro má svoju úlohu. Na konci mesiaca by súčet príjmov mínus výdavky a úspory mal byť nula:

Príjem = Výdavky + Úspory + Investície

Príklad rozpočtu pre mesačný príjem 1500€:

• Bývanie: 500€ (33%)
• Potraviny: 250€ (17%)
• Doprava: 150€ (10%)
• Energie a telefón: 120€ (8%)
• Poistenie: 80€ (5%)
• Voľný čas: 100€ (7%)
• Oblečenie: 50€ (3%)
• Osobná starostlivosť: 50€ (3%)
• Úspory/Investície: 150€ (10%)
• Rezerva: 50€ (3%)
• Spolu: 1500€ (100%)

Metóda obálok (Envelope System)

Táto tradičná metóda funguje aj v digitálnej podobe:

1. Vytvorte "obálky" pre každú kategóriu výdavkov
2. Na začiatku mesiaca prideľte každej obálke určitú sumu
3. Míňajte len z príslušnej obálky
4. Keď je obálka prázdna, nemôžete v tejto kategórii minúť viac

Digitálne aplikácie môžu simulovať túto metódu a automaticky sledovať zostatok v každej kategórii.

Pravidlo 80/20

Jednoduchší prístup pre začiatočníkov:

• 80% príjmu použite na život (všetky výdavky)
• 20% príjmu odložte na úspory/investície

Táto metóda je menej detailná, ale efektívna pre tých, ktorí nechcú sledovať každý výdavok.

Vytvorenie finančnej rezervy - priorita číslo 1

Pred akýmkoľvek iným finančným cieľom by ste mali vytvoriť núdzový fond:

• Minimálna výška: 1000€ (pre okamžité krízy)
• Optimálna výška: 3-6 mesačných výdavkov
• Kde uložiť: Sporiaci účet s rýchlym prístupom (nie investície!)
• Účel: Len skutočné núdzové situácie (porucha auta, zdravotný problém, strata práce)

Núdzový fond vám zabráni prepadnúť do dlhov pri nečakaných výdavkoch. Je to finančný vankúš, ktorý vám dá pokoj a istotu.

4. Systematické sledovanie pokroku a úpravy plánu

Vytvorenie plánu je len začiatok. Kľúčom k úspechu je pravidelné sledovanie a flexibilné prispôsobovanie sa zmenám.

Týždenné kontroly

Každý týždeň si vyhraďte 15-30 minút na:

• Kontrolu výdavkov za uplynulý týždeň
• Porovnanie s rozpočtom
• Identifikáciu problematických oblastí
• Plánovanie budúceho týždňa

Pravidelné týždenné kontroly zabránia veľkým prekvapeniam na konci mesiaca.

Mesačné vyhodnotenie

Na konci každého mesiaca urobte komplexné vyhodnotenie:

1. Analýza výdavkov vs rozpočet
   • V ktorých kategóriách ste prekročili rozpočet?
   • Kde ste ušetrili?
   • Boli to jednorazové výdavky alebo trend?
2. Kontrola pokroku k cieľom
   • Koľko ste ušetrili?
   • Je tempo úspor dostatočné?
   • Potrebujete upraviť ciele?
3. Identifikácia problémov
   • Prečo došlo k prekročeniu rozpočtu?
   • Bola príčina vonkajšia alebo interná?
   • Ako sa tomu dá predísť?
4. Úprava rozpočtu na ďalší mesiac
   • Je súčasný rozpočet realistický?
   • Potrebujete prideliť viac/menej do niektorých kategórií?
   • Čakajú vás budúci mesiac neštandardné výdavky?

Kvartálne a ročné hodnotenie

Každé 3 mesiace a raz ročne urobte hlbšiu analýzu:

• Kvartálne hodnotenie
  • Analýza trendov za 3 mesiace
  • Porovnanie s predchádzajúcim kvartálom
  • Vyhodnotenie pokroku k strednodobým cieľom
  • Úprava stratégie ak je potrebné
• Ročné hodnotenie
  • Komplexný prehľad celého roka
  • Analýza splnených/nesplnených cieľov
  • Vyhodnotenie finančného rastu
  • Stanovenie cieľov na ďalší rok
  • Úprava dlhodobej finančnej stratégie

Kľúčové metriky na sledovanie

Pre efektívne sledovanie pokroku monitorujte tieto ukazovatele:

• Miera úspor = (Mesačné úspory / Mesačný príjem) × 100%
  • Cieľ: minimálne 10-20%
• Pomer dlhu k príjmu = (Mesačné splátky dlhov / Mesačný príjem) × 100%
  • Zdravý pomer: pod 36%
• Čistá hodnota = Aktíva - Pasíva
  • Cieľ: pozitívny a rastúci trend
• Počet mesiacov núdzového fondu = Núdzový fond / Mesačné výdavky
  • Cieľ: 3-6 mesiacov

5. Moderné technológie pre efektívne plánovanie

V dnešnej digitálnej dobe máte k dispozícii množstvo nástrojov, ktoré vám dramaticky uľahčia sledovanie výdavkov a plánovanie financií.

Výhody digitálneho sledovania výdavkov

Moderné aplikácie ponúkajú funkcie, ktoré manuálne sledovanie nemôže konkurovať:

• Automatická kategorizácia - Aplikácia automaticky rozpozná typ výdavku z účtenky alebo platby
• Skenovanie QR kódov - Stačí naskenovať QR kód z účtenky a všetky údaje sa automaticky zaznamenajú
• Vizuálne grafy a štatistiky - Prehľadné zobrazenie výdavkov v grafoch, tabuľkách a diagramoch
• Notifikácie a upozornenia - Aplikácia vás upozorní pri prekročení rozpočtu alebo dôležitých termínoch
• Export a zdieľanie dát - Možnosť exportu pre ďalšiu analýzu alebo zdieľanie s partnerom
• Cloudová synchronizácia - Prístup k dátam z viacerých zariadení
• Analýza trendov - Automatické rozpoznávanie vzorcov a poskytovanie odporúčaní

Funkcie, ktoré by mala mať dobrá aplikácia

Pri výbere aplikácie na sledovanie výdavkov hľadajte tieto funkcie:

1. Skenovanie účteniek - Podpora QR kódov alebo OCR technológie
2. Kategorizácia - Automatická aj manuálna možnosť
3. Rozpočtovanie - Nastavenie limitov pre jednotlivé kategórie
4. Grafy a reporty - Vizualizácia výdavkov v čase
5. Viacero účtov - Možnosť sledovať rôzne účty a kreditné karty
6. Zdieľanie - Spoločné sledovanie výdavkov s partnerom alebo rodinou
7. Pripomienky - Upozornenia na platby a prekročenie rozpočtu
8. Bezpečnosť - Šifrovanie dát a ochrana súkromia
9. Offline režim - Možnosť používať aplikáciu bez internetu

Ako správne využívať technológie

Aj tá najlepšia aplikácia vám nepomôže, ak ju nepoužívate správne:

• Zaznamenávajte okamžite - Nenechávajte si účtenky "na neskôr", zaznamenajte výdavok hneď
• Pravidelne kontrolujte - Aplikácia nenahradí vašu pozornosť, musíte dáta aktívne sledovať
• Využívajte notifikácie - Nastavte si upozornenia na dôležité limity a termíny
• Exportujte dáta - Pravidelne si robte zálohu a analyzujte dáta v tabuľkovom editore
• Zdieľajte s partnerom - Ak spravujete financie spoločne, zapojte do procesu celú rodinu

6. Dlhodobé finančné plánovanie a stratégia

Po zvládnutí základov je čas myslieť na dlhodobú perspektívu. Finančná stabilita nie je len o prežití mesiaca, ale o budovaní zabezpečenej budúcnosti.

Pyramída finančných priorít

Postupujte podľa tejto hierarchie:

1. Základná existencia - Bývanie, jedlo, základné potreby
2. Núdzový fond - 3-6 mesiacov výdavkov na sporialnom účte
3. Splatenie vysokoúročných dlhov - Kreditné karty, spotrebné úvery
4. Poistenie - Životné, zdravotné, majetkové poistenie
5. Strednodobé ciele - Auto, dovolenka, vzdelanie
6. Investície - Dôchodkové sporenie, akcie, nehnuteľnosti
7. Dlhodobé ciele - Finančná nezávislosť, predčasný dôchodok

Nepreskakujte úrovne! Nemá zmysel investovať, kým nemáte núdzový fond a vysokoúročné dlhy.

Plánovanie dôchodku - nikdy nie je priskoro

Vďaka zloženému úročeniu platí: čím skôr začnete, tým lepšie. Príklad:

• Začiatok v 25 rokoch: Pri sporení 100€ mesačne s 7% ročným výnosom budete mať v 65 rokoch približne 260 000€
• Začiatok v 35 rokoch: Pri rovnakých podmienkach len 120 000€
• Začiatok v 45 rokoch: Iba 50 000€

10 rokov rozdielu znamená polovičnú konečnú sumu! Preto je dôležité začať čo najskôr.

Diverzifikácia zdrojov príjmov

Nespoliehajte sa len na jeden zdroj príjmu. Zvážte:

• Vedľajší príjem - Freelancing, poradenstvo, podnikanie na vedľajší úväzok
• Pasívny príjem - Prenájom nehnuteľnosti, dividendy z akcií, royalty
• Investície - Podielové fondy, ETF, akcie, dlhopisy
• Rozvoj zručností - Investícia do vzdelania pre vyššiu hodnotu na trhu práce

Zabezpečenie rodiny

Ak máte rodinu, musíte myslieť aj na ich zabezpečenie:

• Životné poistenie - Pre hlavného živiteľa rodiny
• Fond na vzdelanie detí - Vysoká škola môže stáť 10 000-30 000€
• Testament - Právne zabezpečenie majetku
• Zdravotné poistenie - Krytie vážnych ochorení

7. Psychológia financií a udržanie motivácie

Finančné ciele nie sú len o číslach, ale aj o vašej mysli a motivácii. Väčšina ľudí nevydrží pri finančnom pláne nie kvôli nedostatku peňazí, ale kvôli nedostatku motivácie.

Stratégie pre udržanie motivácie

1. Vizualizujte svoje ciele

• Vytvorte si vizuálnu reprezentáciu cieľa (obrázok, graf postupu)
• Umiestnite ju na viditeľné miesto
• Pravidelne si pripomínajte "prečo" ste začali

2. Oslavujte malé víťazstvá

• Stanovte si míľniky (napr. každých ušetrených 500€)
• Odmените sa (rozumne!) pri dosiahnutí míľnika
• Zdieľajte úspechy s rodinou alebo priateľmi

3. Vytvorte si podporu

• Zapojte partnera alebo rodinných príslušníkov
• Pripojte sa k online komunitám s podobnými cieľmi
• Nájdite si "accountability partnera" pre vzájomnú podporu

4. Automatizujte šetrenie

• Nastavte automatický prevod na sporiaci účet každý mesiac
• "Zaplaťte si najprv sami" - prevod urobte hneď po výplate
• Čo nevidíte, to vám nechýba

5. Buďte flexibilní

• Život je nepredvídateľný, nebuďte príliš prísni
• Ak jeden mesiac nevyjde podľa plánu, pokračujte ďalší mesiac
• Dôležitý je dlhodobý trend, nie každý jeden mesiac

Bežné finančné pasce a ako sa im vyhnúť

Lifestyle inflation (inflácia životného štýlu)

Pri zvýšení príjmu automaticky zvyšujete aj výdavky. Riešenie: Pri každom zvýšení príjmu venujte aspoň 50% na úspory/investície.

FOMO nákupy (Fear of Missing Out)

Nákupy kvôli akciam, limitovaným ponukám alebo tlaku okolia. Riešenie: Pravidlo 24 hodín - počkajte aspoň deň pred väčším nákupom.

Emocionálne utrácanie

Nákupy ako reakcia na stres, nudu alebo smútok. Riešenie: Identifikujte spúšťače a nájdite alternatívne spôsoby zvládania emócií.

Ignorovanie malých výdavkov

Myslíte si, že 3€ za kávu denne nič neznamenajú. Riešenie: Vypočítajte si ročné náklady (3€ × 250 pracovných dní = 750€ ročne!).

8. Praktické tipy pre rôzne životné situácie

Pre študentov a mladých ľudí

• Začnite s malými sumami (aj 20€ mesačne sa počíta)
• Využívajte študentské zľavy maximálne
• Investujte do vzdelania a zručností
• Vyhnite sa študentským úverom ak je to možné
• Začnite budovať kreditnú históriu zodpovedne

Pre mladé rodiny

• Prioritizujte núdzový fond (minimálne 6 mesiacov výdavkov)
• Vytvorte fond na vzdelanie detí
• Optimalizujte výdavky na potraviny a domácnosť
• Využívajte rodičovské príspevky a benefity
• Plánujte veľké výdavky vopred (škôlka, škola, krúžky)

Pre samostatne zárobkovo činné osoby

• Vytvorte si väčší núdzový fond (6-12 mesiacov)
• Oddeľte osobné a podnikateľské financie
• Pravidelne si platite "výplatu" namiesto neriadených výberov
• Plánujte daňové povinnosti vopred
• Zabezpečte si primerané poistenie

Pre ľudí pred dôchodkom

• Zintenzívnite úspory v posledných 10-15 rokoch
• Minimalizujte dlhy pred odchodom do dôchodku
• Prepočítajte si očakávaný dôchodkový príjem
• Zvážte postupný prechod do dôchodku (čiastočný úväzok)
• Naplánujte si aktivity a hobby pre dôchodok

Záver: Vaša cesta k finančnej slobode

Stanovenie a dosiahnutie finančných cieľov je maraton, nie špript. Vyžaduje to čas, disciplínu a trpezlivosť. Ale výsledok stojí za to - finančná stabilita, pokoj a sloboda robiť rozhodnutia, ktoré chcete, nie ktoré musíte.

Kľúčové kroky na začiatok:

1. Začnite sledovať všetky výdavky aspoň 3 mesiace
2. Analyzujte dáta a identifikujte oblasti na optimalizáciu
3. Stanovte si jeden konkrétny SMART cieľ
4. Vytvorte realistický rozpočet
5. Začnite budovať núdzový fond
6. Použite digitálne nástroje pre automatizáciu
7. Pravidelně kontrolujte a upravujte plán

Pamätajte: Perfektný plán, ktorý nevykonáte, je horší než nedokonalý plán, ktorý začnete hneď. Najdôležitejší krok je ten prvý. Začnite dnes, vaše budúce ja vám poďakuje!

Často kladené otázky (FAQ)

Koľko by som mal mesačne šetriť?

Odporúčaná minimálna miera úspor je 10-20% čistého príjmu. Ak ste začiatočník, začnite s 10% a postupne zvyšujte. Dôležitejšie ako výška je pravidelnosť.

Ako začať, ak nemám žiadne úspory?

Začnite sledovaním výdavkov a hľadaním malých úspor. Aj 10-20€ mesačne je dobrý začiatok. Postupne zvyšujte sumu, ako identifikujete ďalšie oblasti na optimalizáciu.

Mám najprv platiť dlhy alebo šetriť?

Najprv vytvorte minimálny núdzový fond (1000€), potom splácajte vysokoúročné dlhy (kreditné karty), a až potom budujte väčší núdzový fond a šetrite na ďalšie ciele.

Ako dlho trvá dosiahnuť finančnú stabilitu?

Závisí od vašej súčasnej situácie, ale väčšina ľudí vidí výrazné zlepšenie po 6-12 mesiacoch konzistentného dodržiavania plánu. Kompletná finančná stabilita môže trvať 2-5 rokov.

Je lepšie šetriť alebo investovať?

Najprv vytvorte núdzový fond na sporialnom účte (3-6 mesiacov výdavkov). Až potom začnite investovať prebytočné peniaze. Nikdy neinvestujte peniaze, ktoré budete potrebovať v blízkej budúcnosti.